メンタルアカウントとは「お金を目的別に異なる財布で管理する心理的傾向」であり、借金を隠蔽し多重債務のリスクを強化しています。
まず初めに、全体の財産を一つに統合して可視化することが有効です。
メンタルアカウントとは、人々が「収入や支出を用途によって心理的に区分け」する認知の習慣を指します。
給与、生活費、趣味、借入返済をそれぞれ異なる「財布」として扱うため、ある口座が赤字でも他の「財布」から借りることが簡単に正当化されます。
この分割した思考は、借金を「別枠として認識」し問題を先送りさせるため、複数の借入先を持つことへの抵抗が減り、利息や返済の全体像が見えづらくなります。
政府の多重債務対策でも、心理的な要因や依存症が再生の妨げとして指摘されています。
具体例1：ボーナスを特別な費用と考え、生活費をカード借入で補う。ボーナスを旅行や贅沢に使い尽くし、日常の不足をカードローンで埋め合わせる。用途別に帳簿を分けるため、借入が複数の業者に広がりやすくなります。
具体例2：臨時の収入を「使用しても良いお金」と見なす。臨時収入を無駄遣いし、通常の収入の不足を別の借入によって補填する。結果として、利息負担が積み重なります。
具体例3：借金を用途ごとに分けて管理する。生活費用のローンやギャンブルの補填、カード支払いなどをそれぞれ別に考えることで、合算した返済負担を見逃しがちになり、問題が膨らみます。
メンタルアカウントは、現在志向や楽観的バイアスと結びつき、将来の返済負担を過小評価させます。
さらに借金が心的ストレスを生じさせ、うつ状態や不安が判断を鈍らせることで、問題が一層深刻化することが報告されています。
実務的な対策としては、全ての債務を一つの「全体予算」として把握し、口座やカードを整理して、支出を可視化することが効果的です。必要に応じて、専門窓口や弁護士、相談機関に早めに相談することをおすすめします。
重要：自身の「心の財布の分け方」に気づくだけでも、無駄な借入を減少させる第一歩となります。